已经在还的房贷如何降低利率？贷款利率满一年调整还是年初调整？

已经在还的房贷如何降低利率?

1、商业贷款转成公积金贷款

借款人在通过商业贷款买房后符合了公积金贷款要求，可以将商业贷款转为公积金贷款。因为商业贷款利率比公积金贷款利率高，转贷成功后借款人的剩余贷款本金按公积金贷款利率计算利息，也相当于降低了房贷利率。

转贷过程中，借款人需要先征求到原商业银行同意，再结清剩余商贷本金，并将房产抵押给住房公积金中心，住房公积金中心才会放款，并且贷款额度最高不超过原商贷剩余本金额度，期限不能长于原商贷剩余还款期限。

2、卖掉房子再重新贷款买房

存量房贷中有不少借款人选择的房贷定价方式是固定利率、央行基准利率，而银行又不支持重新更改定价方式，借款人可以把房贷结清后卖掉房子，或者是找支持二手抵押的银行直接卖房，然后再去贷款买房。

只要后面贷款买房利率比之前房贷利率要低，也相当于把房贷利率降低了。

3、等重定价日利率下调

不管是办理的公积金贷款，还是按LPR定价的商业贷款，因为都不是固定利率，只要重定价日时的定价基准利率下调了，则重定价日后当年的房贷利率也会降低，但是不同类型的贷款重定价日有区别，因此降低利率时间会有所不同。

其中公积金贷款重定价日是每年1月1日;商业贷款重定价日有每年1月1日、贷款放款日期对应日，具体是哪种以贷款合同约定的重定价日为准。

4、用经营性贷款置换房贷

即借款人找担保机构垫资还清房贷，再将该房产抵押给银行申请经营性贷款，等放款后把钱还给担保机构。经营性贷款利率要比房贷利率低，也相当于间接降低了房贷利率。

但是这种转贷方法有风险，如果借款人并不是个体工商户或者是小微企业主等，通过伪造经营资料获取贷款涉嫌骗贷，会被追究刑事责任。加上经营贷期限最长不会超过5年，会给借款人带来非常大的还贷压力。

贷款利率满一年调整还是年初调整?

存量房贷转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，贷款利率可以说是满一年调整，也可以说是年初调整。

理由是：

1、中国人民银行有过相关说明，商业性个人住房贷款转换为以LPR为基准的浮动利率贷款时，借贷双方重新约定的重定价周期最短为一年。因此，贷款利率每满一年才能重新调整。

2、目前大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年，且重定价日为每年1月1日，因此贷款利率也可以说是每年年初调整。

举个例子：

假设某笔存量房贷，在2020年3月30日转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价周期为一年，重定价日为每年1月1日，那么：

1、2020年3月30日至12月31日仍按原房贷利率水平执行，不会改变。

2、2021年1月1日重定价后，至2021年12月底，按新房贷利率水平执行，一年不变。

3、以后每年1月1日重定价一次，重定价后，房贷利率在一整年内不会改变。

由这个例子，我们可以看出贷款利率既是满一年调整，也是年初调整。当然，具体调整时间还要以贷款银行的规定为准。